اعتبار چیست؟

اعتبار یک توافقنامه قراردادی است که به شما امکان می ­دهد تا وام را دریافت کرده و بعدا آن را پرداخت کنید. سه نوع حساب اعتباری وجود دارد:

کارت­ های اعتباری

بانک­ ها، شرکت ­های گاز و نفت، و فروشگاه ­های بزرگ معمولاً کارت­ های اعتباری را بر اساس یک قرارداد اعتبار گردان صادر می­ کنند. آن به این معناست که  شما می­ توانید هر ماه مبلغ کامل و یا یک مبلغ حداقل را پرداخت کنید- مبلغی کمتر از آنچه بدهکار هستید.

 کارت شارژ

با کارت­ های شارژ و حساب­ های نسیه، شما متعهد به پرداخت کامل ماهیانه بدهی خود می­ شوید. از آنجا که هر ماه بدهی حساب خود را پرداخت می­ کنید، هیچ بهره و محدودیتی در کارت­ های شارژ وجود ندارد، اما اگر در زمان مقرر آنها را پرداخت نکنید، متحمل پرداخت بهره های بالایی خواهید شد.

وام­ های اقساطی

اتومبیل ­ها، مبلمان و وسایل الکتریکی اصلی اغلب از طریق یک قرارداد اقساطی خریداری می­ شوند. در واقع شما متعهد به بازپرداخت مبلغ معینی از پول در اقساط برابر در دوره ­ای مشخص می­ شوید، البته درصدی بهره نیز به آن تعلق می­ گیرد.

پرداخت ­ها و شارژهای مالی

افراد زیادی کارت اعتباری را جهت پرداخت کالاها و خدمات تهیه می­ کنند. در این مورد، درصورت پرداخت کامل مبلغ بدهی خود در زمان سررسید قبض کارت اعتباری خود، شما می­ توانید از پرداخت مبلغ مازاد دیرکرد خودداری کنید. با این وجود، اگر حداقل پرداخت را انجام دهید، بهره یا شارژهای مالی آن (مبلغی که جهت استفاده از کارت اعتباری پرداخت می­ کنید) می­ توانید به طور چشمگیری افزایش یابد. هر چه مبلغ بیشتری در ازای کارت اعتباری خود بدهکار باشید، شارژهای مالی آن نیز بیشتر خواهد بود.

بیایید تصور کنیم شما یک تلویزیون خیلی خوب به ارزش ۱۰۰۰ دلار  با کارت اعتباری خود خریداری کرده ­اید که یک نرخ بهره ۱۵ درصدی نیز دارد. بر اساس اینکه چه مدت زمان می­ برد که بازپرداخت موجودی کارت اعتباری خود را کامل کنید، ممکن است صدها دلار بهره نیز بپردازید.

ارزش کل وام بهره پرداختی موعود بازپرداخت قسط ماهیانه
۹۱/۱۰۷۴ دلار ۹۱/۷۴ دلار ۱۱ ماه ۰۰/۱۰۰ دلار
۹۱/۱۱۵۷ دلار ۹۱/۱۵۷ دلار ۱ سال، ۱۱ ماه ۰۰/۵۰ دلار
۶۶/۱۳۰۱ دلار ۶۶/۳۰۱ دلار ۳ سال، ۷ ماه ۰۰/۳۰ دلار
۱۱/۱۵۷۹ دلار ۱۱/۵۷۹ دلار ۶ سال، ۷ ماه ۰۰/۲۰ دلار

 

به منظور اجتناب از بدهی سنگین کارت اعتباری، یک و یا چند مورد از راه ­های زیر را در نظر بگیرید:

  • کارت­ های دارای بالاترین شارژهای مالی را زودتر پرداخت کنید.
  • اگر برایتان امکان دارد، بیشتر از حداقل مقدار پرداختی مورد نیاز هر ماه را بپردازید.
  • در صورت امکان، خرید خود را نقدی انجام دهید. تنها در مواقع ضروری، همچون اجاره اتومبیل، از کارت اعتباری استفاده کنید.
  • اگر از کارت اعتباری استفاده می­ کنید، هر ماه به جای منتظر ماندن برای افزایش هزینه­ های مالی، مبلغ کامل را بپردازید.
  • کارت­ های با نرخ کمتر را جایگزین کارت­های با نرخ بالا کنید. اطمینان حاصل کنید که همه پیشنهادات کارت اعتباری را دقیقاً مطالعه و ارزیابی کرده ­اید و بهترین مورد را انتخاب می­ کنید. اغلب پیشنهادات با معرفی کمتر به شما اجازه پرداخت کامل مبلغ کارت اعتباریتان را می ­دهند. با این حال، مطمئن شوید که نرخ سود ۰ درصدی به ۱۹ درصد یا بیشتر افزایش نمی ­یابد.

نرخ بهره می ­تواند در مبلغی که برای یک وسیله هزینه می­ کنید، تفاوت بارزی ایجاد کند. اگر جنسی ۱۰۰۰ دلاری خریداری کرده و ۳۰ دلار در ماه با نرخ بهره ­های متفاوت بپردازید، موارد ذکر شده در پایین ممکن است اتفاق بیفتند.

ارزش کل وام بهره پرداختی موعود بازپرداخت نرخ بهره قسط ماهیانه
۸۰/۱۴۷۱ دلار ۸۰/۴۷۱ دلار ۴ سال، ۱ ماه ۲۰ درصد ۰۰/۳۰ دلار
۶۶/۱۳۰۱ دلار ۶۶/۳۰۱ دلار ۳ سال، ۷ ماه ۱۵ درصد ۰۰/۳۰ دلار
۴۰/۱۱۷۶ دلار ۴۰/۱۷۶ دلار ۳ سال، ۳ ماه ۱۰ درصد ۰۰/۳۰ دلار
۸۷/۱۰۷۸ دلار ۸۷/۷۸ دلار ۳ سال ۵ درصد ۰۰/۳۰ دلار

 

امتحان کنید

اگر مایل به محاسبه شارژهای مالی وسیله و یا خدماتی هستید که ممکن است با استفاده از کارت اعتباری خریداری کنید، مبلغ، نرخ بهره، و قسط پرداختی را وارد کنید. برای مثال، یک سیستم ضبط صوت ۷۰۰ دلاری با نرخ بهره ۱۵ درصد چقدر می­ ارزد؟

آگاهی از این مطلب که مبلغ قسط پرداختی یا بهره چه تفاوت بارزی می­ تواند در هزینه نهایی ایجاد کند، می ­تواند بسیار جالب باشد.

انتخاب یک کارت اعتباری

اگر به دنبال خرید یک کارت اعتباری هستید، بهترین موردی که مناسب نیازهای شما بوده و از نظر مالی برایتان چالش برانگیز نیست را انتخاب کنید. بانک منطقه خود را بررسی، پیشنهاداتی که به شما ارائه داده می ­شود را ارزیابی، از وب سایت شرکت­ های اصلی کارت­ های اعتباری دیدن و سایر منابع آنلاین را نیز بازدید کنید.

به دنبال کارتی باشید که ویژگی­ های زیر را داشته باشد:

  • یک نرخ بهره پایین
  • بدون اجرت سالانه
  • مهلت پرداخت

معنی این واژه ­ها چیست؟

نرخ­ های بهره کارت اعتباری در طی زمان تغییر می­ کنند. کارت­ های با نرخ متغییر متصل به تغییرات در سایر نرخ­ های بهره همچون نرخ اولیه (با کمترین نرخ بهره) هستند. کارت­ های با نرخ ثابت مستقیماً به سایر نرخ­های بهره متصل نیستند.

یک اجرت سالانه، در واقع، یک شارژ سالانه و مشابه به یک هزینه عضویت است.

مهلت پرداخت، یک زمان است- معمولاً ۲۵ روز- که در طی آن می ­توانید قبض کارت اعتباری خود را بدون نیاز به پرداخت یک شارژ مالی بپردازید. مهلت پرداخت، معمولاً تنها در صورتیکه مبلغ ماهیانه خود را به طور کامل بپردازید قابل استفاده است. دوره ذکر شده به پیش پرداخت­های مالی و یا تتمه حسابی که پیش رو دارید تعلق نمی­ گیرد.

همچنین ممکن است کارت­ هایی را در نظر بگیرید که خدمات مازادی را نیز پیشنهاد می ­دهند. برخی از کارت ­ها پول نقد برای خرید، مایل ­های پرواز مکرر، و یا دسترسی به اینترنت را پیشنهاد می­ دهند. با این وجود، مراقب باشید. ممکن است این قبیل کارت­ ها به خریدهای زیاد جهت بهره وری از این پاداش ­ها نیاز داشته باشند. هرگز تصمیم گیری برای کارت اعتباری خود را صرفاً بر مبنای پاداش­ های ممکن آنها قرار ندهید.

  • اطمینان حاصل کنید که پیش از پذیرش کارت اعتباری واژه ­های برنامه آن را کاملاً متوجه شده ­اید.

سایر انواع کارت ­ها

اگر در مورد پیگیری هزینه­ های خود مشکلی دارید، موارد زیر را در نظر بگیرید:

سکیور کارت «secured card»

برخی از بانک ­ها سکیور کارت خود را پیشنهاد می­ دهند. شما به عنوان وثیقه یک سپرده را در بانکی می ­گذارید. سپس یک ویزا و یا مَسترکارت با اعتباری برابر مبلغ بانکی خود دریافت می­ کنید. همچنان که کارت را در اختیار دارید، مبلغ ذکر شده باید در حسابتان باقی بماند. تنها نکته منفی این است که معمولاً نرخ بهره بالاتر و اجرت سالانه بیشتری به سکیور کارت ­ها تعلق می­ گیرد. یک مزیت سکیور کارت این است که اگر شما نشان دهید که مسئول یک سکیور کارت هستید، صادر کننده ممکن است تمایل بیشتری برای در نظر گرفتن شما برای یک کارت اعتباری معمول خودشان داشته باشد.

کارت نقدی «debit card»

اغلب بانک از حساب بانکی شما برداشت می ­شود. از آنجاییکه پول اندکی پس از استفاده از کارت از حساب شما برداشت می­ شود، پیگیر مخارج خود باشید، گویی که در حال نوشتن چک بوده ­اید. برخی از بانک ­ها برای کارت­ های نقدی اجرت ماهیانه و یا سالانه شارژ می­ کنند.

  • بعدها در این تیوتوریال بیشتر در مورد کارت­ های نقدی خواهید آموخت.

نکاتی جهت محافظت از کارت­ های اعتباری

با برداشتن این گام ­ها از کارت اعتباری و شماره حساب­ های خود در مقابل استفاده ­های غیرمجاز محافظت کنید:

  • شماره کارت خود را پشت تلفن ندهید، مگر اینکه تماس از طرف خودتان باشد. مطمئن شوید که آن را به یک شرکت و یا سازمان مشهور می ­دهید.
  • هرگز کارت اعتباری خود را به کسی قرض ندهید.
  • هرگز شماره کارت اعتباری خود را به کسی برای هدفی که آن را درک نمی ­کنید، ندهید.
  • از شماره حسابتان، تاریخ ­های انقضا، و شماره حساب هر صادر کننده- در یک مکان امن و جدا از کارت­های خود یک مدرک داشته باشید. به این صورت در مواقع مفقود شدن کارت، سریعاً قادر به گزارش آن خواهید بود.
  • تعداد کارت­ های اعتباری خود را محدود کنید، و هر حساب غیر فعالی را لغو کنید. تنها کارت­ هایی را با خود حمل کنید که فکر می ­کنید استفاده خواهید کرد.
  • اگر از کاغذ کاربن استفاده می ­شود، اطمینان حاصل کنید که آنرا برداشته ­اید و یا از بین رفته است.
  • زمانی که یک برگه فروش را امضا می ­کنید، خطی در هر فضای خالی در بالای خط جمع کل کشیده تا مانع از اضافه شدن سایر شارژها شوید.
  • رسیدها را نزد خود نگاه داشته تا هنگام دریافت قبض خود، شارژها را چک کنید. شما حق زیر سوال بردن هر گونه شارژ بی دلیل و ناآشنا را دارید.
  • هرگز کارت اعتباری خود را آزادانه در کیف پولتان در مکان­ هایی که حضور ندارید و یا در معرض دید است همچون اتومبیل خود، ترک نکنید، حتی اگر درب خودروی شما قفل است.
  • پیش از دور انداختن آنها، هر گونه مدرک و رسیدی که حاوی شماره کارت اعتباری شماست را پاره کنید.
  • هر گونه پیشنهاد از کارت­ های اعتباری از پیش تأیید شده را، پیش از دور انداختن پاره کنید.
  • اگر صورت حساب کارت اعتباری خود را به موقع دریافت نمی­ کنید، فوراً شرکت مربوطه را مطلع سازید.

درجه بندی و گزارشات اعتبار «Credit reports and ratings»

یک گزارش اعتبار، در واقع، یک بررسی از زندگی مالی شماست؛ که با جزئیات کامل، اطلاعاتی را در مورد مبلغی که بدهکار هستید، و هر وامی که در پرداختش قصور داشته ­اید، و قسط ­های به تعویق افتاده را لیست می­ کند. همچنین ممکن است فاش کند که آیا تا بحال بازداشت، یا مورد شکایت واقع شده ­اید و یا اعلام ورشکستگی کرده ­اید. اینها محتوای گزارش اعتبارتان هستند که درجه بندی اعتبار شما را ممکن می­ سازند.

یک درجه بندی اعتبار، که همچنین تحت عنوان امتیاز اعتبار «credit score» نیز شناخته می­ شود، یک شماره سه رقمی بین ۳۰۰ و ۸۰۰ است که نشان دهنده ریسک اعتبار شما به وام دهنده ­ها می ­باشد. درجه بندی اعتبارتان بر توانایی شما در قرض گرفتن پول، کسب بیمه بهداشت و در برخی موارد کار پیدا کردن، تأثیرگذار است. همچنین در برخی موارد، یک درجه بندی اعتبار بد می ­تواند هزینه اعتبار مورد استفاده را افزایش دهد.

جهت کسب یک درجه بندی خوب و قابل اطمینان، سعی کنید:

  • تمام پرادخت­ هایتان را به موقع انجام دهید. دیرکرد در پرداخت می­ تواند به رتبه بندی اعتبارتان لطمه بزند.
  • یک حساب جاری یا پس انداز افتتاح کرده و آن را حفظ کنید. این حساب و احساس مسئولیت شما به آن نشان دهنده این امر است که سرمایه دارید و برای آینده خود پس انداز می­ کنید.
  • یک کارت اعتباری تهیه کرده، و از آن تنها زمانی که به راحتی قادر به پاسخ گویی هستید، استفاده کنید. به منظور کسب اعتباری خوب، نیاز به استفاده مرتب از کارت خود دارید. با این وجود، بیش از اندازه از آن برداشت نکنید. وام دهنده­ ها ممکن است نگران این امر شوند که شما قادر به پرداخت قبض­ های خود نباشید.
  • برای دریافت تعداد زیادی کارت اقدام نکنید، زیرا ممکن است درجه بندی اعتبارتان را تحت تأثیر قرار دهد.

به منظور آگاهی از خوب و یا بد بودن درجه بندی اعتبار خود، یک گزارش اعتبار تهیه کنید. یک بار در هر ۱۲ ماه شما مجاز به دریافت رایگان گزارش اعتبار هستید. اگر مایل به بررسی گزارش خود هستید، اما از آخرین گزارش دریافتی شما کمتر از ۱۲ ماه می­ گذرد، مجبور به پرداخت مبلغی برای آن خواهید بود. اگرچه برخی از شرکت­ها پیشنهاد فروش یک کپی از گزارش اعتبارتان به مبلغ ۵۰ دلار را می­ دهند، گزارش­ های اعتبار اصلی تنها به ارزش ۹ دلار در دسترس خواهند بود.

شما از سه نمایندگی گزارش اعتبار اصلی قادر به دریافت گزارش اعتبار خود هستید:

تحت نظر Fair Credit Reporting Act، برای شخصی که اعتبار را نمی­ پذیرد، یک کپی رایگان از گزارش اعتبار صادر می ­شود. دفترخانه اعتباری که گزارش اولیه را برای شرکتی که آنرا نپذیرفت صادر کرد، باید گزارش بعدی را نیز ارائه دهد.

بررسی یک گزارش اعتبار

به صورت دوره ­ای گزارش اعتبار خود را به منظور بررسی خطاها یا موارد از قلم افتاده بررسی کنید، بخصوص اگر به دنبال یک خرید بزرگ مثل خرید منزل و یا اتومبیل هستید. همچنین توصیه می­ شود که گزارش خود را برای دزدی هویت و یا جعل ­های اعتبار ممکن بررسی کنید. با نظارت مداوم و دقیق بر گزارش اعتبارتان، قادر به جلوگیری از هر گونه فعالیت مجرمانه در مراحل اولیه ­اش خواهید بود.

اصلاح گزارش اعتبار خود

تحت نظر Fair Credit Reporting Act، کسب و کارها می ­توانند از اطلاعات موجود در گزارش شما جهت ارزیابی درخواست­هایتان برای اعتبار استفاده کنند. شما حق زیر سوال بردن هر گونه اطلاعات اشتباه را دارید. هنگام رد گزینه­ های نادرست در گزارش اعتبارتان به نکات زیر توجه لازم را داشته باشید:

کاملاً واضح توضیح دهید چه اطلاعاتی باید تصحیح شوند.

با نمایندگی گزارش اعتبار تماس گرفته و دقیقاً ذکر کنید چه اطلاعاتی در گزارش شما اشتباه هستند و یا نیاز به بروز رسانی دارند. از هر متنی که ارسال می­کنید یک کپی داشته باشد و یا از مطلب گفته شده در هر مکالمه تلفنی یادداشت بردارید.

بدانید چه چیز می­ خواهید.

در ۳۰ روز، نمایندگی گزارش اعتبار، اطلاعات نفی شده را بررسی خواهد کرد. اگر ایراد آن تأیید شود، گزارش دهنده اعتبار مربوطه ملزم به مطلع کردن تمامی نمایندگی­ های سراسر کشور از فایل اصلاح شده شما می ­باشد.

نتایج کتبی را دریافت کنید.

اگر اعتراض شما به گزارش اعتبارتان به یک تغییر در گزارش منجر شود، دفترخانه اعتبار نتایج کتبی و یک کپی از گزارش را در اختیارتان قرار می­دهد.

اگر نمی­ توانید اطلاعات را حذف کنید، توضیح را در نظر بگیرید.

این حق قانونی شماست که یک نامه توضیح به فایل اعتبار خود متصل کنید. این توضیح را به سه دفترخانه اعتبار اصلی و نیز به هر سازمانی که در آن شامل بوده بفرستید. کسب و کارهای مربوطه ملزم به ورود نامه شما در همه ورودی­های آینده به دفترخانه­ های اعتبار هستند.

کسب و کارهایی که حذف اطلاعات منفی از اعتبار شما را تضمین می­ کنند، در حقیقت قادر به انجام آن نیستند. بر طبق کمیسیون تجارت فدرال این شرکت­های “اصلاح اعتبار” در جاهای مختلف از ۵۰ تا ۱۰۰۰ دلار شارژ می­ شوند و در بهبود اعتبار شما کاری نمی ­کنند. در این راستا، در وب سایت FTC’s  بیشتر خواهید آموخت.

 

 

 

منبع: Gcflearnfree
ترجمه شده در گروه  TFE|TIMES به قلم مریم فقیه عبدالهی