آیا می­ توانم هزینه خرید یک خانه را تقبل کنم؟

ممکن است به جای اجاره خانه، مایل به خرید آن باشید. در بلند مدت این تصمیم یک سرمایه گذاری خوب خواهد بود. در واقع به جای پرداخت اجاره به صاحب خانه، برای خودتان پس انداز می­ کنید.

پیش از گرفتن تصمیمی عجولانه در خرید خانه، از خود بپرسید:

  • آیا می ­توانم بودجه لازم را فراهم کنم؟
  • آیا تاریخچه اعتبار خوبی دارم؟
  • آیا بدهی کمی دارم؟

اگر به یکی از این سوالات پاسخ “نه” داده ­اید، ممکن است پیش از جستجوی منزل مورد نظرتان، نیاز به نظم دادن به سرمایه خود داشته باشید.

  • بدهی خود را بپردازید.
  • متحمل وام جدیدی نشوید. وام رهنی بر اساس نسبت ­های بدهی به درآمد محاسبه می ­شوند- مبلغی که ماهانه دریافت می­ کنید به مبلغی که هزینه می­ کنید. گرفتن وام­ و قرض ­های سنگین جدید، این تناسب را به شدت تحت تأثیر قرار می­ دهد.
  • اگر هنوز یک حساب درآمد و خرج ندارید، آن را تهیه و از آن پیروی کنید. پس انداز برای خرید خانه را آغاز کنید.
  • هنگامی که آمادگی لازم را دارید، با یک موسسه مالی جهت دریافت وام مسکن صحبت کنید.

کجا جستجو کنم

هنگامی که در مورد محل مناسب منزل خود به تصمیمی جدی رسیدید، از مکان­ هایی که در این قسمت در اختیارتان گذاشته ­ایم جستجوی خود را آغاز کنید.

  • بنگاه معاملات املاک. بنگاه ­های املاک می­ توانند در یافتن خانه به شما کمک کنند. بعدها در این درس در مورد این بنگاه ­ها بیشتر خواهید آموخت.
  • روزنامه­ های طبقه بندی شده. شما به راحتی می ­توانید فهرستی از آپارتمان و یا خانه ­های موجود در وب سایت­های طبقه بندی شده نظیر craigslist، یا در روزنامه ­های محلی و وب سایت­ های آنها بیابید.
  • راهنماهای بنگاه­ های املاک و یا مسکن. این لیست­ ها معمولاً در فروشگاه­ های محلی شما یافت می ­شوند.
  • از دوستان و یا خانواده خود بپرسید. آنها ممکن است خانه بسیار مناسبی را سراغ داشته و یا افرادی را بشناسند که در حال تخلیه منزل خود هستند.
  • وب سایت­ ها.برخی بنگاه­ های املاک ممکن است وب سایت­ هایی از لیست­ های مخصوص خود داشته باشند.
  • تابلوهای اعلانات مراکز اجتماعی. صاحب خانه­ هایی که مایل به فروش منزل خود هستند، ممکن است آگهی­ هایی را در مراکز اجتماعی یا کتابخانه ­ها قرار دهند.
  • علائم فروش. بنگاه­ های املاک و صاحب­خانه ­های زیادی علائم فروش را در مقابل املاک موجود خود قرار می ­دهند.

یافتن خانه

جهت یافتن و خرید یک خانه، افراد زیادی از طریق بنگاه معاملات املاک اقدام می­ کنند. یک مشاور املاک دارای اطلاعاتی است که نشان می­ دهد کدام خانه­ ها برای فروش هستند و چه قیمتی دارند، و همچنین اطلاعات دقیقی در مواردی نظیر سایز پارکینگ و تعداد اتاق­ های آن­ها دارند. هر چه اطلاعات دقیق تری از معیارهای خود در مورد منزل مورد نظرتان داشته باشید، روند یافتن آن آسانتر خواهد شد.

نکات زیر را در نظر بگیرید:
  • ابعاد دقیق خانه چند است؟
  • چه تعداد اتاق خواب و سرویس بهداشتی دارد؟
  • ابعاد انبار آن چند است؟
  • آیا حیاط آن کوچک است یا بزرگ؟

همچنان که به دنبال یک خانه هستید، فاکتورهای محلی را در نظر داشته باشید، از قبیل مدارس دولتی، پارک و مراکز اجتماعی، مراکز اقتصادی، مراکز خرید، و آمار جرم و جنایت در آن منطقه.

ارائه یک پیشنهاد

پس از یافتن خانه ایده آل شما، بنگاه معاملات املاک می ­تواند در ارائه یک پیشنهاد برای خانه، شنیدن پیشنهاد متقابل فروشنده، و مذاکره حول یک قیمت به شما کمک شایانی کند. همچنین، یک بنگاه می­ تواند در مورد اجرای مراحل اداری ضروری و یافتن شرکت مالکیت، که صراحت مالکیت شما بر خانه و نداشتن مشکل در این زمینه را بررسی می­ کند، کمکتان کند.

بعلاوه، پیش از امضای قرارداد، بنگاه املاک می ­تواند به منظور انجام بررسی­ ها و بازرسی­ های لازم در یافتن یک بازرس خانه معروف شما را راهنمایی کند. معمولاً هزینه این کار ۲۰۰ تا ۵۰۰ دلار خواهد بود. اطمینان حاصل کنید که فروشنده هر گونه مشکلی را رفع کرده و یا هزینه­ اش را پرداخته است، که پیش از فروش نهایی موجب نقص­ های داخلی نشود.

در اکثر ایالت­ها، پوشاندن نقص­ها و یا دروغ در این زمینه از جانب فروشنده غیر قانونی می ­باشد. از فروشنده درخواست کنید گزارش لازم در زمینه نقص­ های فیزیکی خانه که خریدار باید در جریان آنها باشد را در اختیارتان قرار دهد. با این وجود، در صورتیکه فروشنده از مشکلی اطلاع نداشت، گزارش ندادن آن به معنای مجرم بودن وی نیست.

  • پیش از شروع جستجوی خود، به کتابخانه محلی یا کتابفروشی رفته و به صورت آنلاین تحقیق ­های بیشتری در زمینه خرید خانه انجام دهید.

بهای آن خانه چقدر است؟

هزینه ­ها و فاکتورهای مختلفی در خرید خانه وجود دارد، از قبیل بیعانه، پیش پرداخت، رهن، و هزینه­ های نقل و انتقال مستغلات. در موارد مذکور در ادامه هوشیار باشید:

در بسیاری از ایالات، در هنگام امضای یک قرارداد خرید مسکن، شما ملزم به پرداخت یک  پول پیش خواهید بود، که بیعانه نامیده می­ شود (معمولاً بین ۱ تا ۳ درصد از قیمت خانه). پرداخت بیعانه تضمین این امر است که شما در خرید آن خانه جدی هستید. شرکت مالکیت- کسب و کاری که مراحل اداری فروش را کنترل می­کند- اصولاً این پول را تا پایان خرید، زمانی که مدارک خرید خانه امضا شوند، نزد خود خواهد داشت. سایر ایالات تا پایان خرید و پیش از اینکه انتقال مبلغ انجام گیرد صبر می­ کنند.

زمانی که شما برای خرید خانه آماده هستید، احتمالاً به یک نوع خاص از وام که وام رهنی نامیده می­ شود، نیاز خواهید داشت. هر چه مبلغ پیش پرداخت بالاتر باشد، شما قادر خواهید بود وام بیشتری از بانک دریافت کنید. برای مبلغ مشخصی از یک خانه، هر چه پول بیشتری را بپردازید، واجد شرایط دریافت وام شدن برایتان راحتتر خواهد بود. در صورت پرداخت ۲۰ درصد و یا حتی بیشتر، شما مجبور به خرید بیمه رهن خصوصی نخواهید بود. این امر، از وام دهنده شما در مقابل احتمال قصور شما در پرداخت آن محافظت می­ کند.

همچنین مجبور خواهید بود هزینه ­های نقل و انتقال مستغلات- هزینه­ های متعددی که در نتیجه همکاری افراد مختلف در روند خرید خانه تحمیل می ­شوند، از قبیل وام دهنده در فرآیند دریافت وام، شرکت مالکیت در مدیریت مراحل اداری، یک نقشه بردار، و همچنین دفاتر دولتی محلی در روند ثبت سند مالکیت شما. از آنجا که مبالغ متفاوت است، وام دهنده شما می ­تواند تخمینی از هزینه­ های نقل و انتقال مستغلات یک خانه خاص را در اختیارتان قرار دهد. (اگر هزینه­ های مذکور در رهن شما اعمال نمی­شوند، مجبور خواهید بود در هنگام بستن قرارداد نهایی آنها را نقداً بپردازید.)

فاکتور دیگر مبلغ پیش پرداخت وام رهنی شماست. هر سهم از این مبلغ معادل ۱ درصد از رهن شماست. این سهم ­ها معمولاً به صورت پیش پول پرداخت می­ شوند. اگر می­توانید- و مایل هستید- سهم­ هایی از رهن خود را پرداخت کنید، به این شیوه نرخ بهره شما و در نتیجه هزینه­ های نقل و انتقال مستغلات نیز کاهش خواهند یافت.

نرخ­های رهن کنونی در منطقه خود را بررسی کنید. آنها معمولاً در بخش بنگاه معاملات املاک روزنامه محلی شما درج می ­شوند.

وام مسکن

حال که در مورد روند خرید مسکن اطلاعات بیشتری دارید، نکاتی که به منظور تضمین وام مسکن و یا رهن خود باید انجام دهید را در نظر بگیرید. بانک محلی یا موسساتی که به افراد کم درآمد وام می­ دهند، کارگزاران رهن، و وب سایت­ هایشان را بررسی و مقایسه کنید.

به خاطر داشته باشید که یک بانک یا سایر موسسات وام دهنده به منظور تصمیم گیری در پیشنهاد وام و سطح مبلغ آن، تاریخچه اعتبار شما را چک خواهند کرد. این وام و یا رهن در اقساط ماهانه طی ۲۰ تا ۳۰ سال به بانک و یا موسسات مذکور بازگردانده خواهد شد.

یک بازپرداخت رهن ماهانه متشکل است از:

  • اصل پول: بازپرداخت مبلغ اولیه وامِ گرفته شده
  • بهره: هزینه گرفتن وام مبلغ اصلی
  • مالیات: مالیات بر مستغلات
  • بیمه: بیمه مالک مسکن

پیش از تأیید یک رهن، وام دهنده شما همچنین به ارزش قیاسی خانه ­های مشابه در منطقه­ ای که شما در حال خرید خانه هستید نگاه خواهد کرد تا مطمئن شود که وام در نظر گرفته شده سرمایه گذاری خوبی برایش خواهد بود.

قیمت­های مسکن می­ توانند به طور چشمگیری از منطقه ­ای به منطقه دیگر متفاوت باشند. برخی از طرح­های وام نظیر Fannie Mae و HUD راهنماهای جدی در مورد شرایط خانه دارند که پیش از خرید آن باید اجرا شوند. علاوه بر این، اکثر شرکت­ های بیمه به مواردی نظیر بازرسی­ های موریانه زدگی و تعمیرات سقف پیش از تأیید وام نیاز دارند.

به طور کلی، دو نوع اصلی رهن وجود دارد:

رهن ثابت: یک دوره ثابت- برای مثال، ۳۰ سال- و یک نرخ بهره ثابت در آغاز رهن؛ در طول دوره رهن، مبلغ ماهانه بازپرداخت بهره و اصل پول تغییر نخواهد کرد.

رهن قبل تنظیم: این مورد با عنوان رهن با نرخ تنظیم پذیر (ARM) نیز شناخته می­شود؛ نرخ ­های بهره توسط دولت فدرال، بر اساس نرخ­ های بهره کنونی، بالاتر و یا پایین­تر تنظیم می­شوند؛ با تغییرات این نرخ، بازپرداخت بهره و اصل پول بالا و پایین می­ روند.

امتحان کنید

قیمت خانه مد نظر من چند خواهد بود؟ مبلغی که می­خواهید وام بگیرید، نرخ بهره کنونی، و طول دوره وام- معمولاً ۱۵ یا ۳۰ سال- را در نظر گرفته تا که هزینه وام خود را محاسبه کنید.

فراموش نکنید که قسط ماهانه شما شامل بیمه، مالیات، و سایر هزینه ­ها نیز خواهد شد.

هزینه­ های زندگی

زندگی در یک خانه ویلایی معمولاً هزینه­ های بیشتری از آپارتمان خواهد داشت. پیش از پذیرفتن مالکیت آن خانه مطمئن شوید که قادر به تقبل هزینه­ های آن هستید. برخی از آنها ممکن است هزینه یک مرحله­ای باشند، در حالیکه سایر آنها در طول زمان ایجاد خواهند شد.

احتمالاً مجبور خواهید بود با اکثر موارد زیر روبه رو شوید:

  • هزینه­ های جابجایی
  • هزینه ­های متعددی از قبیل چمن زنی، باغبانی، نقاشی، نردبان­ها، و ابزار مورد نیاز تعمیرات
  • وسایل برقی
  • اثاث خانه
  • تعمیرات و نگهداری
  • بازسازی
  • مالیات مستغلات
منابع:
آنلاین
  • http://www.hud.gov/buying/index.cfm
  • http://realtytimes.com/
آفلاین
  • The 106 Common Mistakes Homebuyers Make (and How to Avoid Them), 3rd Edition – Gary W. Eldred
  • Home Buying for Dummies– Eric Tyson, Ray Brown
      • GCFLEARNFREE
ترجمه شده در گروه  TFE|TIMES به قلم مریم فقیه عبدالهی