بدهی چیست؟

بدهی پولی است که به شخصی بدهکارید و یا چیزی است که باید در تاریخ مقرری پرداخت شود. وام ­های مسکن، وام­ های دانشجویی، وام­های خودرو، و موجودی­ های کارت­ های اعتباری انواع مختلفی از بدهی محسوب می­ شوند.

  • کاهش هزینه­ ها و سایر اقدامات جهت مدیریت بهتر سرمایه می ­توانند گام­ هایی موثر در غلبه بر قرض و یا اجتناب از آن در نظر گرفته شوند.

چه سطحی از بدهی مبلغ بالایی محسوب می­­ شود؟

در برخی مقاطع زندگی، احتمال داشتن بدهی امری طبیعی است. اما چگونه تشخیص می ­دهید که آیا قرض زیادی دارید؟ به طور متوسط، پرداخت ­های بدهی ایده آل- شامل قسط خودرو، کارت­ های اعتباری، و وام­ های بانکی- نباید بیشتر از ۲۰ درصد از درآمد خالص سالیانه شما (درآمد پس از کسر مالیات) شوند. (این راهنمای بدهی ۲۰ درصدی شامل اجاره یا هزینه­ های رهن نمی­ شود، که به تنهایی حدود ۳۰ درصد را به خود اختصاص می­ دهند).

مثال: درآمد خالص سالیانه مایکل ۳۰۰۰۰ دلار است. آیا او بدهی منطقی دارد؟

جهت محاسبه اینکه آیا وی در محدوده کمتر و یا برابر ۲۰ درصد قرار می ­گیرد:

  • از پرداخت­ های بدهی ماهانه خود لیستی تهیه کنید. پرداخت خودرو۲۵۰ دلار، پرداخت­های کارت اعتباری هر کدام ۵۰ و ۶۰ دلار، و پرداخت وام دانشجویی ۱۲۰ دلار.
  • به منظور آگاهی از مبلغ صرف شده طی یک سال خود، تمام بدهی یک ماه را جمع بسته و در ۱۲ ضرب کنید. پرداخت بدهی مایکل معادل ۴۸۰ دلار ماهانه و یا ۵۷۶۰ دلار سالانه شد.
  • محاسبه کنید آیا بدهی از ۲۰ درصد درآمد خالص سالانه بیشتر شد. به منظور محاسبه ۲۰ درصد از درآمد خالص خود، مایکل ۲/۰ را در ۳۰۰۰۰ ضرب کرد و مبلغ ۶۰۰۰ دلار حاصل شد.

بدهی سالانه مایکل (معادل ۵۷۶۰ دلار) از محدوده ۲۰ درصدی توصیه شده برای درآمد ۶۰۰۰ دلاری او فراتر نرفت. با این وجود، او احتمالاً نباید قرض بیشتری داشته باشد، البته اگر بتواند از بدهی اجتناب کند.

ممانعت از بدهی

امتحان کنید

طی یک سال چه مبلغ بدهی پرداخت می­ کنید؟ جهت اطمینان از اینکه طبق قانون ۲۰ درصدی، قرضی منطقی دارید، گام ­های ذکر شده در صفحه قبل را پیگیری کنید. بخاطر داشته باشید که اجاره و یا رهن خود را در این محاسبات وارد نکنید. هزینه مسکن شما به تنهایی حدود ۳۰ درصد می­ شود.

ممانعت از بدهی

آیا مشکل بدهی اجباری دارید؟

اگر بدهی شما از قانون ۲۰ درصدی بسیار فراتر رفته است، احتمالاً یک بدهکار اجباری هستید. بر طبق Debtors Anonymous، در اینجا چندین نشان دیگر از بدهکار بودن اجباری وجود دارد:

  • شرایط مالی نامعلوم. آگاه نبودن از موجودی حساب­ ها، هزینه ­های ماهانه، نرخ بهره وام، اجرت­ ها، جریمه­ ها، یا تعهدات قراردادی.
  • عادت­های پس اندازی ضعیف. برنامه ریزی نداشتن برای مالیات، بازنشستگی، یا سایر موارد قابل پیش بینی، و پس از آن از رسیدن به تاریخ موعودشان متعجب شدن.
  • خریدهای اجباری. قادر نباشید از کنار چیزی که بنظرتان خوب می­ رسد رد شوید، خریدهای بدون برنامه ریزی داشته، و برچسب­ های قیمت را بر لباس­ ها نگاه می­ دارید به گونه ­ای بتوانید در صورت انصراف آنها را برگردانید، و از اجناسی که خریداری کرده­اید استفاده­ای نیز نمی­ کنید.
  • روبرو شدن با اساسی ­ترین تعهدات شخصی و مالی برایتان دشوار است. همچنین، پس از پاسخ به این تعهدات، احساس پیشرفت بسیار زیادی دارید.
  • همیشه درگیر یک بحران مالی هستید. از یک کارت اعتباری برای پرداخت دیگری استفاده کرده و چک ­های برگشتی دارید.
  • تنها با حقوق ماهانه خود زندگی می­ک نید. ریسک در مورد پوشش بیمه خودروی خود و بهداشت، و چک نوشتن بدون اطلاع از موجودی حساب از علایم این موردند.
  • بیش از حد کار کردن و یا کمتر از آن دریافت کردن. ساعت­ های بیشتر کاری جهت تصفیه حساب با طلبکاران و کارهایی کمتر از مهارت­ها و سطح تحصیلات خود گرفتن.
  • زندگی در محرومیت تحمیل شده از جانب خودتان. نیازهای پایه خود را جهت پرداخت قرض­ هایتان نادیده پندارید.
  • یک احساس امیدواری اشتباه. یک باور که اگر دچار مشکل شوید شخصی مراقبتان خواهد بود، بنابراین گرفتار مسائل مالی جدی نخواهید شد.

اگر با بدهی خود دست و پنجه نرم می­ کنید، به دنبال کمک باشید. در جامعه خود به دنبال منابع بوده و منابع انتهای این درس را نیز بررسی کنید.

مشاوره اعتبار و ادغام بدهی

اگر در کنترل بدهی خود مشکلی دارید، با یک نمایندگی مشاوره اعتبار تماس بگیرید. این قبیل مراکز جهت کمک به مردمی که در شرایط مالی دشوار به سر می ­برند، طراحی شده ­اند.

خدمات مشاوره اعتبار مصرف کننده (CCCS)– یکی از قدیمی­ ترین خدمات مشاوره­ای در ایالات متحده آمریکا- بخشی از سازمان غیرانتفاعی مشاوره اعتبار (NFCC) می ­باشد. سازمان­های محلی CCCS به صورت آنلاین در زمینه بدهی و یا مشاوره مالی لیست شده ­اند، و جهت صحبت با یک مشاور در نزدیکی خود با شماره ملی ۲۲۲۷- ۳۸۸ (۸۰۰) تماس بگیرید.

اگر قادر به یافتن یک دفتر در منطقه خود نیستید، NFCC پیشنهاد می ­دهد که سوالات زیر را به منظور یافتن خدمات مشاوره اعتبار مطمئن دیگری بپرسید:

  • آیا این نمایندگی یک سازمان غیرانتفاعی است؟
  • هزینه این خدمات چه مقدار خواهد بود؟
  • آیا خدمات نمایندگی محرمانه است و چه نوع خدماتی پیشنهاد می ­شود؟
  • آیا مشاوران و نمایندگی دارای مجوزند؟
  • آیا بودجه و موقعیت­های تحصیلی اعتباری پیشنهاد شده ­اند؟
  • آیا دارائی من محافظت خواهد شد؟

اگر در پرداخت بدهی متحمل شده مشکلی جدی دارید، پیوستن به Debtors Anonymous را در نظر داشته باشید. این گروه از مردان و زنان تجربیات، قدرت و امیدشان را با هم به اشتراک می­گذارند تا از بدهکاری اجباری رهایی یابند. تنها لازمه عضویت یک اشتیاق به جلوگیری از بدهی­های تضمین نشده است؛ هیچ مبلغی برای پرداخت مورد نیاز نیست.

ممانعت از بدهی

ورشکستگی چیست؟

ورشکستگی یک رویه قانونی است که شروع مالی تازه­ای را به افرادی که قادر به پرداخت بدهی خود نبوده­ اند ارائه می ­دهد. ورشکستگی گامی جدی است و نباید یک راه حل سریع در مورد مشکلات مالی در نظر گرفته شود. این مورد باید آخرین چاره موجود باشد، زمانی که تمامی تلاش­های دیگر بی نتیجه ماندند.

در مجموع، سه نوع ورشکستگی وجود دارد:

فصل ۱۳ مورد استفاده در زمانی که شما موقتاً قادر به پرداخت بدهی خود نیستید و ترجیح می ­دهید آن را در اقساطی طی یک دوره زمانی پرداخت کنید. شما معمولاً می ­توانید دارایی خود را نگاه دارید، اما باید دستمزدی داشته باشید و یا منبع دیگری از درآمد ثابت کسب کنید، و توافق کنید تا بخشی از آن درآمد را به طلبکار خود بپردازید. بعلاوه، یک دادگاه فدرال باید برنامه بازپرداخت و بودجه شما را تأیید کند. یک متولی نیز تعیین شده است و پرداخت­ها را از شما دریافت خواهد کرد. بدهی طلبکاران خود را بدهید و اطمینان حاصل کنید که به برنامه بازپرداخت خود پایبند هستید.

فصل ۱۱ در وهله اول برای سازماندهی مجدد یک کسب و کار است. تحت فصل ۱۱، ممکن است به عملیات کسب و کار خود ادامه دهید، اما طلبکاران و دادگاه باید برنامه­ای جهت پرداخت بدهی از جانب شما را تأیید کنند. هیچ متولی تعیین نمی­ شود، مگر اینکه طبق صلاح قاضی وجودش الزامی باشد. همچنین در صورت تعیین یک متولی، وی کنترل کسب و کار و دارایی شما در دست خواهد گرفت.

فصل ۷ برای بدهکارانی در نظر گرفته می­شود که قادر به پرداخت بدهی خود نیستند. تحت فصل ۷، ممکن است بتوانید دارایی مشخصی را نگاه دارید، و یک متولی نیز ممکن است کنترل سرمایه باقی مانده با ارزش شما را در دست گرفته و آن را به منظور تصفیه حسابتان با طلبکاران بفروشد.

ورشکستگی یک تاریخچه اعتبار بد را جبران نمی­کند، و این سابقه تا ده سال در گزارش اعتبارتان باقی می ­ماند. همچنین ممکن است این تاریخچه، مانعی برای دریافت رهن و یا کارت اعتباری محسوب شود. علاوه بر این، تمامی قرض­ها از طریق ورشکستگی تصفیه نمی­ شوند. برای مثال، شما هنوز هم باید مالیات، نفقه، هزینه فرزندان، وام دانشجویی، و جریمه­ های دادگاه را بپردازید.

در مورد ضرورت اعلام ورشکستگی با یک مشاور مالی صحبت کنید. به جای آن، ممکن است قادر به رسیدن به یک توافق با طلبکاران خود نیز باشید.

نکاتی برای ممانعت از بدهی

یک و یا چند مورد از نکات زیر را جهت پرداخت قرض خود و یا اجتناب از بدهی در نظر بگیرید:

کارت­ های اعتباری

پرداخت نرخ­ های بهره بالا را متوقف کنید. برای کارتی با نرخ کمتر درخواست بدهید، اما پیش از امضا یک توافق نامه کارت اعتباری، مطمئن شوید که کاملاً آنرا فهمیده ­اید.

بدهی کارت اعتباری را ادغام کنید. موجودی خود از یک کارت با بیشترین نرخ بهره را به کارتی با کمترین نرخ انتقال داده و سعی کنید آن را بپردازید.

اگر ممکن است از استفاده از کارت اعتباری بپرهیزید. کارت­هایی که نیاز ندارید را لغو و یا از بین ببرید. به صادر کننده کارت اطلاع داده و حساب خود را ببندید. (واژه­های مورد استفاده را در ابتدا بررسی کنید از آنجا که برخی از صادر کنندگان، در مورد افرادی که حسابشان را می­بندند، یک نرخ بهره بالاتری را برای موجودی حساب باقی مانده شارژ می­کنند. اگر این مورد برایتان صدق می­ کند، ابتدا بازپرداختتان را کامل و سپس آن را لغو کنید).

اگر پس اندازی دارید، از بخشی از آن برای پرداخت بدهی خود استفاده کنید. ممکن است عجیب به نظر برسد، اما اگر پول موجود در حساب پس اندازتان بهره ۵/۳ درصدی دارد، در حالیکه بدهی شما ۱۵ درصد یا بیشتر بهره دارد کاملاً منطقی خواهد بود.

وام ­های دانشجویی

اگر وام ­های دانشجویی سنگین دارید، ادغام کردن را در نظر بگیرید. تحت برنامه Federal Direct Consolidation Loans، شما مجاز به ترکیب چندین وام تحصیلات فدرال به یک وام جدید هستید. مزایای آن شامل این موارد می­ شود: شارژی برای ادغام وجود ندارد، حق انتخاب از برنامه­های پرداخت متفاوت، و سر و کار داشتن با تنها یک وام دهنده و یک پرداخت ماهانه. جهت بررسی صلاحیت خود برای این برنامه، صفحه Federal Student Aid’s Loan Consolidation را بررسی کنید.

مزایای ممانعت از بدهی

بدهی چیز بدی نیست. در واقع چگونگی مدیریت بدهی، افراد را دچار مشکل می­کند. در اجتناب از بدهی چندین مزیت وجود دارد:

بدهی می­ تواند نقدینگی شما را بی رویه صرف کند. زمانی که از بدهی فارغ شدید، شانش بیشتری برای صرف پولتان در مورد چیزهایی دارید که دوست دارید، و یا از آنها بدون نگرانی در مورد نرخ بهره لذت می ­برید.

کنترل نادرست بدهی می­ تواند منجر به یک تاریخچه اعتبار بد شود. این مورد می ­تواند تأثیر بد خود را زمانی که به دنبال کار و یا متقاضی وام مسکن هستید، نشان دهد. مدیریت عاقلانه بدهی می­ تواند به هنگام خریدهای اصلی، شما را در موقعیت مالی خوبی قرار دهد.

بدهکار بودن می­ تواند ایجاد استرس کند. بدهی می­ تواند روابط خانوادگی را تحت فشار و بر کارتان نیز تأثیر گذارد. در نتیجه، بدهی نداشتن و یا تصفیه آنها می ­تواند زندگی را زیباتر کند.

 

 

منابع:
آنلاین
  • consolidatedcredit.org: Consolidated Credit, a nonprofit financial management organization
  • Debtors Anonymous: Aids in recovery from problems with debt
آفلاین
  • Get Out of Debt: Smart Solutions to Your Money Problems – Steve Rhode and Mike Kidwell
  • Getting Out of Debt: Repair Credit and Restore Your Finances! (Fastread) – Rich Mintzer
  • Getting Real Solutions for Getting Out of Debt (Real Solutions Series) – Mike Yorkey
  • GCFLEARNFREE
    ترجمه شده در گروه  TFE|TIMES به قلم مریم فقیه عبدالهی