برنامه­ های سرمایه گذاری در محل کار

در راستای برنامه­ های زندگی پس از کار، گزینه­ های متعددی در اختیار شماست. شرکت­ های بسیاری طرح­ های پس اندازی و بازنشستگی پیشنهاد می­ دهند. میزان درآمدتان از این قبیل برنامه­ ها به مبلغ مشارکت شما طی سال های کاری و درآمدتان از آن مشارکت­ ها بستگی دارد.

  • ۴۰۱ (k): طرح پس انداز بازنشستگی شرکت
  • ۴۰۳ (b): یک طرح که اغلب در دسترس کارکنان مدارس دولتی و برخی از سازمان­ های مذهبی، خیریه، یا تحصیلی معاف از مالیات است.
  • طرح صرفه جویی در بودجه (TSP): در دسترس افرادی که برای دولت آمریکا کار می­ کنند، چه به عنوان غیر نظامی­ ها و چه به عنوان اعضای سرویس­ های نظامی

مبلغی که به طور منظم در یکی از این برنامه­ ها مشارکت می­ کنید، معمولاً پیش از دریافت حقوقتان از آن کسر می­ شود، بنابراین به آن مالیات تعلق نمی­ گیرد. همچنین شرکت ­های بسیاری نیز یک مشارکت مطابق با آن خواهند داشت. برای مثال، یک شرکت ممکن است به ازای هر دلار از مشارکت شما، مبلغ ۵۰ سنت مشارکت کند. این پول معمولاً در صندوق­ های مشترک از پیش انتخاب شده سرمایه گذاری می­ شود. با این وجود، شما می ­توانید از صندوق­ های متعددی انتخاب داشته باشید، به خوبی درصدی از مشارکت خود که مایل به سرمایه گذاری آن هستید.

پولی که در یک صندوق سرمایه گذاری قرار داده می ­شود به همراه پول بسیاری از سرمایه گذاران دیگر ذخیره می­ شود. با سرمایه گذاری در یک صندوق مشترک، در واقع شما واحدهایی از آن صندوق سرمایه گذاری را خریداری می ­کنید. بعلاوه، بر اساس نوع و عملکرد صندوق سرمایه گذاری مشترک، ارزش واحدهای شما می ­تواند رشد و یا افت کند.

در صورت ترک یک شرکت، شما قادر به انتقال- یا جابجایی- وجوه بازنشستگی واجد شرایط خود به حساب بازنشستگی معتبر دیگری با یک شرکت جدید یا به یک حساب بازنشستگی شخصی (IRA) هستید. بعدها در این درس، بیشتر در مورد IRA خواهید آموخت.

امتحان کنید

ببینید با شرکت در برنامه بازنشستگی یک کارفرما، قادر به پس انداز چه مبلغی هستید. همچنان که پول خود را با مبلغ مشارکت کارفرمای خود ادغام می­کنید، پس انداز شما می­تواند افزایش یابد.

گزینه های سرمایه گذاری

یک IRA چیست؟

یک حساب بازنشستگی شخصی (IRA) یک طرح پس انداز بازنشستگی است که به شما اجازه پس انداز به شیوه ­های مختلفی را می­ دهد- سهام، اوراق قرضه، و حساب های بازار پول چند نمونه هستند. مشارکت ­های IRA در ۲۰۱۳ محدود به ۵۵۰۰ دلار شده ­اند. هر فرد ۵۰ ساله و یا بیشتر می­ تواند مشارکت­ های ۱۰۰۰ دلاری مازاد برای سال ۲۰۱۲ و یا بعد از آن داشته باشد.

یک طرح IRA به شما اجازه سرمایه گذاری راحت تری را از برنامه­ های ۴۰۱ (k)، ۴۰۳ (b)، یا TSP را می ­دهد. به جای محدود شدن به صندوق ­های سرمایه گذاری مشترک از پیش انتخاب شده، شما قادر به اختصاص پول در هر سرمایه گذاری که مایلید، هستید.

انواع IRA

اگر فکر می­ کنید IRA ممکن است یک سرمایه گذاری با ارزش برای کاوش باشد، از گزینه هایی که در اختیارتان است تا از بین آنها بهترین مورد را برگزینید، آگاه شوید. به طور کلی، دو نوع اساسی از IRA وجود دارد:

IRA سنتی: این نوع اجازه می دهد تا زمانی که مالیات بر درآمد خود را برداشت نکرده ­اید، آن را به تعویق اندازید. مشارکت ­های مشخصی، مخارج مالیات­کاه بر بازده مالیاتی شما بر اساس گزینه اظهارنامه مالیاتی بر درآمد شما هستند. اگر پس از سن ۵۹ وجوه را برداشت کنید، یک نرخ مالیات بر درآمد منظم پرداخت خواهید کرد. با این وجود، اگر پیش از سن ۵۹ آن را برداشت کنید، احتمالاً مجبور به پرداخت مالیات بر درآمد و یک جریمه ۱۰ تا ۲۵ درصدی به ازای هر برداشت، خواهید بود. اگر وجوه به منظور پرداخت مخارج تحصیلی یا برای یکی از نه استثناء استفاده می­شوند، جریمه ۱۰ درصدی برداشت وجه به آن تعلق نمی­گیرد. توزیع ­ها باید از ۱ آپریل پس از سالی که ۷۰ ساله شدید آغاز شوند.

حساب بازنشستگی شخصی روت IRA :مشارکت­ ها به این حساب مخارج مالیات­کاه نیستند. این حساب پس از سن ۵۹، به شما اجازه برداشت­های معاف از مالیات را می­دهند، و نیز تحت شرایط مشخصی پیش از آن زمان این اجازه را خواهید داشت. برخلاف یک IRA سنتی، که نیاز دارد در سن ۷۰ سالگی پول برداشت کنید، یک IRA روت به شما اجازه می­ دهد حساب خود را تا هر زمانی که مایل هستید دست نخورده نگاه دارید. افرادی که توقع دارند در زمان بازنشستگی در یک طبقه مالیاتی بالاتری قرار گیرند، ممکن است از این قبیل حساب­ها سود بیشتری برند.

برداشت ­ها چه از یک IRA روت و چه سنتی، اگر برای اولین خرید مسکن تا سطح ۱۰۰۰۰ دلار مورد استفاده واقع شوند، تحت جریمه ۱۰ درصدی برای برداشت ­های زودهنگام واقع نمی­ شوند.

به طور عمده شما می ­توانید یک IRA در یک موسسه مالی و یا کارگزاری افتتاح کنید. انتظار پرداخت یک هزینه سالیانه بین ۱۰ تا ۴۵ دلار را برای مدیریت این حساب داشته باشید. جهت یافتن بانک­ ها و کارگزاری­ هایی که نرخ­های پایینی مطالبه می­ کنند، تحقیق کنید.

اگر تغییر شغل می­ دهید، قادر به انتقال هر پولی در یک حساب ۴۰۱ (k) موجود به یک IRA رول اور (انتقالی) یا ۴۰۱ (k) شرکت جدید خود هستید. قانون­ های وضع شده در سال ۲۰۰۲ همچنین به وجوه ۴۰۱ (k) اجازه می­دهند تا به یک طرح  ۴۰۱ (b) منتقل شوند و بالعکس، البته اگر طرح­های مشخص اجازه این انتقالات را بدهند.

منابع بیشتر

برای اطلاعات بیشتر در زمینه IRAها، از http://www.irs.gov/Retirement-Plans/Individuals-Retirement-Arrangements—Getting-Started دیدن کنید.

سایر گزینه ­های پس انداز بازنشستگی

گزینه ­های پس انداز بازنشستگی در دسترس دیگری وجود دارند، از قبیل:

طرح بازنشستگی کیو (Keogh): اگر خویش فرما هستید، ممکن است مایل باشید این طرح پس انداز بازنشستگی با مالیات تعویقی را در نظر بگیرید. معمولاً، ۲۵ درصد از درآمد شما- حداکثر تا ۴۷۰۰۰ دلار در سال- می­تواند مورد مشارکت واقع شود. طرح­های کیو در راه ­اندازی از IRAها پیچیده ­تر هستند، بنابراین مطمئن شوید که پیش از شروع برنامه، توصیه­های مالیاتی خوبی گرفته ­اید.

سهام: خرید سهام در یک شرکت به شما این اجازه را می ­دهد که تا بخشی صاحب یک شرکت شوید. به خوبی و به اندازه کافی برای یافتن شرکت­هایی که چشم انداز مالی خوبی دارند جستجو کنید. مطمئن شوید که ریسک ضرر را به خوبی سود بردن از سرمایه گذاری خود، درک کرده ­اید.

اوراق قرضه: در واقع اوراق قرضه وام ­هایی هستند که به یک شرکت، دولت فدرال، یا یک دولت محلی می­ دهید. اساساً برای مدتی مشخص (به اصطلاح یک ترم)، شما یک وام دهنده هستید، و در ازای استفاده از پولتان بهره دریافت می­ کنید. ترم­های اوراق قرضه معمولاً از چند ماه تا ۳۰ سال متغیرند. انواع مختلف از اوراق قرضه در سطوح ریسک تنوع دارند. عموماً اوراق قرضه یک سرمایه گذاری مطمئن­ تر از سهام در نظر گرفته می ­شوند. اگر سهام را تا زمان تکمیل رشدش نگاه دارید، شما مبلغی را که در ابتدا پرداخت کرده بودید بعلاوه سود آن دریافت خواهید کرد.

گزینه­ های سرمایه گذاری بازنشستگی بسیار بیشتری وجود دارد. زمانی را صرف مطالعه در مورد سرمایه­گذاری­های مختلف کنید. وقتی آماده هستید، ممکن است مایل به پیدا کردن یک مشاور مالی باشید. او می­تواند به شما در یافتن راهتان در میان گزینه­ های سرمایه گذاری بسیار زیادی که وجود دارد کمک شایانی کرده و ایجاد برنامه سرمایه گذاری شخصی شما را آغاز کند.

انتخاب یک مشاور مالی

یک مشاور مالی خوب می ­تواند به شما در دستیابی به اهدافتان کمک کند. اگر در انتخاب صندوق ­های سرمایه گذاری مشترک، سهام و اوراق قرضه، یا سایر گزینه­ های سرمایه گذاری به کمک نیاز دارید، زمانی را صرف ارزیابی دقیق نامزدها کنید.

از اعضای خانواده، دوستان، یک حسابدار، وکیل، یا بانکدار جهت آگاهی از ارجاعات تحقیق کنید. شرکت­ های برنامه ریزی مالی می ­توانند اسامی برنامه ریزان مالی ساکن در منطقه شما را برایتان تأمین کنند. زمانی که لیستی از نامزدها در دست دارید، با چند تن از آنها مصاحبه کنید. اطمینان حاصل کنید که آنها می­دانند این تنها یک مصاحبه است و شما در آن لحظه به دنبال توصیه­ های مالی نیستید.

مدارک تحصیلی را بررسی کنید. تحصیلات کاندید مورد نظرتان چیست؟ آیا او یک مشاور سرمایه گذاری ثبت شده است؟ آیا وی لیسانس فروش محصولات مالی را دارد؟ آیا می­تواند رفرنس ارائه دهد؟ اگر کاندید مدیریت دارایی­ ها را انجام دهد، بپرسید که آیا سبک سرمایه گذاری وی محافظه کارانه، متعادل و یا با ریسک بالا است.

مطمئن شوید که هزینه ­های موجود را درک می­ کنید. آیا هزینه مشاور تنها بر مبنای اجرت (بدون حق کمیسیون) است؟ اگر این مشاور مسئولیت کل مجموعه سرمایه گذاری شما را دارد، آیا درصدی از دارایی شما را به عنوان هزینه مطالبه می­کند؟ آیا برنامه ریز در ازای محصولاتی که خریداری می­ کنید حق کمیسیون می­ گیرید، و یا برای برنامه ریزی هزینه­ و یا حق کمیسیون دریافت می­ کند؟

تصمیم بگیرید که آیا این یک گزینه مناسبی است. آیا برنامه ریز اهداف مالی شما را درک می ­کند و به نگرانی­ ها و سوالات شما پاسخ می­دهد؟ آیا به شما گوش داده و به عقایدتان احترام می­گذارد؟ آیا مشاور مذکور از اصطلاحات مالی زیادی استفاده می­کند یا اطلاعات مفیدی را پیشنهاد می­دهد که برایتان قابل فهم باشند؟ آیا به او اعتماد می­کنید و از معامله با وی احساس راحتی می­ کنید؟

از کلاهبرداری­ های سرمایه گذاری اجتناب کنید

اگرچه اینترنت مکان بسیار خوبی برای انجام تحقیقات سرمایه گذاری است، زمینه­ ای مناسب برای جعل در سرمایه گذاری­ ها نیز محیا می ­کند. کلاهبرداری­ های سرمایه گذاری آنلاین شبیه تقلب­ هایی است که توسط تلفن و یا از طریق ایمیل انجام شده است. کلاهبرداران می­ توانند به وسیله تعداد بیشماری از ابزار اینترنتی موجود، شامل تابلوهای اعلانات، خبرنامه­ های آنلاین، اسپم یا ایمیل­ های ناخواسته، و چت اطلاعات غلط را بپرورانند. آنها حتی می­ توانند وب سایت­هایی با ظاهر عالی ایجاد کنند.

تقلب­ های سرمایه گذاری معمولاً متناسب یکی از مقوله­ های زیر است:

جعل پامپ-اند-دامپ (The pump- and- dump scam)

پیام­ هایی که به صورت آنلاین منتشر می­ شوند، خوانندگان را به خرید سریع سهام و یا فروش پیش از افت قیمت تشویق می­ کند. اغلب، نویسندگان ادعا می­ کنند که اطلاعات داخلی دارند. با این حال، معمولاً آنها ترقی دهنده­ هایی دریافت می­ کنند که در واقع با فروش سهام خود پس از پامپ قیمت سهام توسط سرمایه گذاران نا امید کننده به دست می­ آورند. هنگامی که این کلاهبرداران سهام خود را فروختند و بزرگنمایی را به پایان رساندند، قیمت افت کرده و سرمایه گذاران پول خود را می­ بازند.

کلاهبرداری هرمی

از پیام­هایی که می­ گویند “با استفاده از کامپیوتر خود در منزل سرمایه­ های کلان ایجاد کنید” آگاه باشید. این پیام­ها معمولاً ادعا می­ کنند که شما می­توانید هزاران دلار در مدت زمانی کوتاه تولید کنید. در واقع این یک ورژن الکترونیک از برنامه هرمی کلاسیک است که در آن شرکت کنندگان تلاش می­ کنند با استخدام سایرین در برنامه پول تولید کنند. اگر یک فرصت سرمایه گذاری پیشنهاد می­ دهد که بیشتر درآمد شما از جذب نیروی کار حاصل می­شود، از آن اجتناب کنید.

جعل عاری از ریسک

مراقب پیشنهادات سرمایه گذاری که سودهای تضمینی یا نتایج با ریسک کم و سود بالا را وعده می­ دهند، باشید. به خاطر داشته باشید که هیچ سرمایه گذاری عاری از ریسک نیست. اگر معامله­ ای بسیار خوب به نظر می­ رسد، احتمالاً هست.

جعل آف شور

به هنگام در نظر گرفتن هر گونه سرمایه گذاری از کشوری دیگر محتاط باشید. در حقیقت، بررسی و پیگرد قانونی جعل­های خارجی برای مراجع قانونی کشور شما دشوار است.

پیش از پاسخ گویی به هر گونه فرصت سرمایه گذاری آنلاین و یا آفلاین، سوالات لازم را بپرسید. در مورد شرکت و محصول اطلاعات دقیق بگیرید. از پرداخت هزینه­ های پیش پرداخت و یا به اشتراک گذاشتن هر گونه اطلاعات شخصی یا مالی خودداری کنید. به منظور کسب اطلاعات بیشتر در مورد انواع مختلف جعل­های سرمایه گذاری، نگاهی بر اطلاعات Federal Trade Commission در Investments and Grants داشته باشید.

امتحان کنید

توانایی جعل شناسی خود را امتحان کنید. کدام یک از این موارد یک فرصت قانونی سرمایه گذاری را نشان می­دهد، و کدام یک احتمالاً یک کلاهبرداری است؟

۱- شامل یک فرصت فاز اول (ground-floor opportunity) شوید، و سود سرمایه گذاری بیشتری از گذشته بدست آورید. سودهای تضمینی در تنها ۳۰ روز. بدون هیچ گونه ریسک. همین حالا اقدام کنید! بازار در حال حرکت است!

۲- سهام پس اندازی ایالات متحده با اعتبار و اطمینان ایالات متحده پشتیبانی می­شود. شما می­توانید از بیشتر بانک­ها یا موسسات مالی سهام خریداری کنید. سرمایه گذاری شما به مدت ۳۰ سال می­تواند رشد کند، اما سهام آن می­تواند پس از ۶ ماه نقد شود. بهره حاصل از سهام از مالیات بر درآمد محلی و ایالتی معاف است.

اگر به نظرتان گزینه ۱ جعل است، پاسختان صحیح است. به علائم “سود بیشتر بر سرمایه گذاریتان پیش از گذشته”، “سود تضمینی در ۳۰ روز”، و “عاری از ریسک” توجه کنید.

به خاطر داشته باشید که هر سرمایه گذاری شامل ریسک شده و اگر بسیار خوب به نظر می­رسد، احتمالاً هست. اگر یک سرمایه گذاری قانونی است، شما نباید در نتیجه “همین حالا اقدام کنید” عجله کنید. گزینه ۲، در سهام پس اندازی U.S.، یک فرصت سرمایه گذاری قانونی را پیشنهاد می­ دهد.

 

منابع

آنلاین

  • http://www.kiplinger.com/
  • http://www.fool.com/
  • http://www.ftc.gov/
  • http://www.sec.gov/

آفلاین

  • Straight Talk on Investing: What You Need to Know – Jack Brennan with Marta McCave
  • The Investing Bible – Lynn O’Shaugnessy

 

 

ترجمه شده در گروه  TFE|TIMES به قلم مریم فقیه عبدالهی