اکثر کارشناسان پیشنهاد می کنند سالانه یا بعد از یک رویداد مهم در زندگی (مانند ازدواج یا طلاق) یک بازبینی منظم و دقیق در حوزه مسائل مالی شخصی انجام دهید. این مهم است که در هنگام بررسی امور مالی از یک سیستم منظم پیروی کنید تا اطمینان حاصل کنید که هیچ چیزی را بدون دقت و بررسی رها نمی کنید و یا امکانی مهم برای ایجاد و ارتقاء سطح رفاه مالی خود را از دست نمی دهید. در اینجا مباحث اصلی مورد نیاز شما که در هنگام انجام بررسی مالی باید به آنها بپردازید شرح داده شده است.

مالی شخصی

— زندگی تغییر می کند

تغییرات اساسی در زندگی خود را که از آخرین بررسی مالی شما روی داده است ، مرور کنید. آیا شغل عوض کرده اید ، ازدواج کرده اید ، طلاق گرفته اید ، از یک عضو جدید در خانواده استقبال کرده اید ، یک خانه خریداری کرده اید ، نقل مکان کرده اید یا بازنشسته شده اید؟ هر یک از این رویدادهای زندگی می تواند باعث تغییر در تصویر کلی مالی شما شود. در حالی که به بخش های زیر می پردازید ، در نظر بگیرید که چگونه این تغییرات زندگی می تواند برنامه های شما را به جلو حرکت دهد.

  اهداف مالی

اهداف مالی صرفاً اهدافی با برنامه ای مشخص برای دستیابی به آن ها هستند. ساخت صندوق بازنشستگی یکی از نمونه های یک هدف مالی است. سایر موارد شامل ایجاد صندوق اضطراری ، پس انداز هزینه برای ماشین یا خانه یا هر چیز دیگری که به پول شما از قبل نیاز داشته باشد ، است. پیشرفت خود را در جهت اهداف مالی ارزیابی کنید و در صورت لزوم تنظیم کنید. پس از رسیدن به یک هدف ، آن را از لیست خارج کرده و آن را جایگزین دیگری کنید. (برای اطلاعات بیشتر ، مراجعه کنید به:  تنظیم اهداف مالی برای آینده)

— بودجه

بودجه شما برنامه ای برای نحوه مدیریت درآمد و هزینه های تان به صورت مکرر و منظم است. بودجه باید ماهانه کنترل و تنظیم شود. ایده این است که اطمینان حاصل کنید که درآمد کافی برای تأمین هزینه های خود دارید و هنوز هم بودجه خود را برای رسیدن به اهداف مالی خود تحت کنترل دارید. شما می توانید بودجه خود را با مداد و کاغذ ، با استفاده از صفحه گسترده رایانه یا با یکی از بسیاری از برنامه های بودجه بندی رایگان یا ارزان موجود تهیه و تنظیم کنید. (همچنین ببینید: بهترین نرم افزار های بودجه بندی درسال ۲۰۱۹ )

— بدهی

پیشرفت خود را در پرداخت کلیه بدهی ها ، از جمله وام و کارت های اعتباری ، مرور کنید. اگر بدهی شما رو به افزایش است ، به ویژه بدهی کارت اعتباری ، ممکن است زمان آن باشد که هزینه ها را طوری تنظیم کنید که این مانده ها دوباره شروع به کاهش کنند. دو روش محبوب برای کاهش بدهی روش گلوله برفی و روش بهمن است. نرخ بهره را در همه چیز از وام خود گرفته تا وام خودرو تا کارت های اعتباری ارزیابی کنید. بازپرداخت و یا تغییر کارت اعتباری دیگری را با نرخ پایین در نظر بگیرید. (برای اطلاعات بیشتر ، مراجعه کنید به اعتبار و مدیریت بدهی کاهش بدهی )

— گزارش اعتبار و امتیاز

سه شرکت اصلی گزارش اعتباری – Equifax ، Experian و TransUnion – طبق قانون فدرال موظفند نسخه ای از گزارش اعتباری خود را هر ساله در اختیار شما قرار دهد. گزارش های خود را در AnnualCreditReport.com دریافت کنید. خطاها را بررسی کنید و هرچه را پیدا کردید فوراً گزارش دهید. آژانس های گزارشگری اعتباری ملزم به کسب نمره اعتباری رایگان (FICO) نیستند ، اما می توانید با پرداخت هزینه مناسب ، حق خود را بدست آورید. برخی از بانک ها و وب سایت های دیگر نمرات اعتباری رایگان ارائه می دهند ، اما همه آنها نمرات رسمی FICO نیستند. از پیشنهادات همراه با گزارشهای خود برای افزایش نمره اعتبار خود استفاده کنید. (برای اطلاعات بیشتر ، ببینید:  چگونه یک گزارش اعتباری مصرف کننده را بخوانید.)

— پس انداز بازنشستگی

به عنوان بخشی از بررسی مالی ، سهم خود را در برنامه ۴۰۱ (k) (یک برنامۀ مزایای بازنشستگی) شرکت خود ارزیابی کنید. اطمینان حاصل کنید که مسابقات کارفرمایان را مرور کرده اید. در نظر بگیرید که یک روش سنتی یا Roth IRA (حساب بازنشستگی فردی) را انتخاب کنید. مزیت Roth IRA تنوع مالیاتی است که پس از بازنشستگی بدون برداشت مالیات همراه است. بازده های سرمایه گذاری خود را ارزیابی کرده و در صورت لزوم مجدداً پرتفوی خود را ارزیابی کنید تحمل ریسک در حال تغییر خود را در نظر بگیرید – هم با افزایش سن و هم با افزایش بی ثباتی بازار (یا  بازار کمتر). متخصصان عموماً قبول دارند که هدف شما این است که حداقل ۱۵٪ از درآمد پیش پرداخت خود را در پس انداز بازنشستگی قرار دهید. (همچنین مشاهده کنید: صندوق بازنشستگی، چگونه شروع به پس انداز کنیم.)

— پس اندازهای دیگر

پیشرفت خود را نسبت به سایر اهداف پس انداز مانند صندوق اضطراری که بین ۳۰ تا ۹۰ روز هزینه زندگی  ، صندوق پس انداز کالج یا صندوق تعطیلات را پوشش می دهد ، مرور کنید. اگر برای تعمیر خانه و یا ماشین مجبور بودید از صندوق اضطراری خود استفاده کنید ، برنامه ریزی کنید تا هرچه سریع تر آن وجوه را جایگزین نمایید. علاوه بر این ، نرخ بهره موجود را بررسی کنید تا مطمئن شوید پس انداز شما به حساب های با بالاترین بازده ممکن می رود.

— مالیات

قانون کاهش مالیات و شغل (TCJA) که در پایان سال ۲۰۱۷ تصویب شد ، می تواند تأثیر زیادی بر مالیات های شما بگذارد. سازمان خدمات درآمدی داخلی آمریکا (IRS) پیشنهاد می کند که  مالیات دهندگان با استفاده از ارزیابی یک ناظر پرداخت ، باز پرداخت های چکی خود را انجام دهند و در صورت  نیاز خواستار تغییراتی در بازپرداخت (W4)،گواهی تأیید اجازه کارمند، شوند. اگر خود اشتغال و یا کار آفرین هستید (حتی پاره وقت) ، فراموش نکنید که پرداخت های برآورد شده سه ماهه را به عنوان بخشی از بررسی مالی خود دوباره ارزیابی کنید. اطمینان حاصل کنید که برای کلیه کسرهای مالیاتی یا اعتبارات مربوط به پس انداز بازنشستگی یا تحصیلات ، مراقبت های وابسته، هزینه های پزشکی و کمک های مالی سوابق لازم را دارید. به مهلت های کسری و کمک های بازنشستگی توجه کنید و به طور کلی تمام اسناد مالیاتی را در یک مکان نگه دارید. شما ممکن است بخواهید برای برنامه ریزی استراتژی مالیاتی ، جلساتی را با مشاور مالیاتی یا مشاور مالی خود اختصاص دهید. (برای اطلاعات بیشتر ، ببینید: چگونه قانون مالیات TCJA بر امور مالی شما تأثیر می گذارد)

— بیمه

بیمه باید با گذشت زمان تغییر کند. اطمینان حاصل کنید که از میزان مناسب بیمه عمر ، بیمه از کار افتادگی  (برای حمایت از درآمد) و صاحبان منازل یا بیمه اجاره نامه ، از جمله بیمه سیل در صورت وجود شرایط مناسب برای خانه خود اطمینان حاصل کنید. در صورت احساس نیاز به آن ، نیازهای بیمه درمانی را مجدداً بررسی  کرده و بیمه نامه مراقبت طولانی مدت (LTC) را ارزیابی کنید. تعویض شرکت های بیمه یا افزایش کسر حساب های بیمه خانه و اتومبیل را برای کاهش حق بیمه در نظر بگیرید. همچنین می توانید با استفاده از خط مشی های زیر یک شرکت ، پول خود را پس انداز کنید.

— نقشه املاک

برنامه املاک خود را ارزیابی یا بازنگری کنید. اراده یا اعتماد خود را تقویت کنید تا اطمینان حاصل شود که از انتخاب مجری یا متولی و هر کسی که به وی وکالت داده اید ، راضی و مطمئن هستید. ذینفعان و تخصیصات خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید مطابق با خواسته های فعلی شما است. وصیت نامه زندگی خود یا سایر دستورالعمل های پیشرفته را ارزیابی کنید. در صورت لزوم ، با یک وکیل برنامه ریزی املاک وارد مذاکره شوید تا اطمینان حاصل کنید که تمام قوانین اعمال شده ایالتی و فدرال را با هر تغییری که ایجاد می شود دنبال می کنید.

— سود یا درآمد خالص

هنگامی که شما بررسی مالی خود را به پایان رساندید ، ممکن است بخواهید با یک یا چند متخصص از جمله مشاور مالی قابل اعتماد یا متخصص دیگری (وکیل برنامه ریزی املاک ، نماینده بیمه ، مشاور مالیاتی) مشورت کنید تا مطمئن شوید که هیچ چیز مهمی را رها نکرده اید. در مورد تمام تغییراتی که در نتیجه بررسی خود تصمیم به ایجاد آن گرفتید ، یک یادداشت کتبی بنویسید و طرحی را تنظیم کنید تا هرچه سریع تر این تغییرات را انجام دهید. سپس تا زمان آن  فرا برسد به خود  استراحت دهید تا همه کارها را سال آینده دوباره انجام دهید. (برای اطلاعات بیشتر ، بررسی کنید: فهرست سالانه برنامه ریزی مالی شما.)

منبع: investopedia
ترجمه شده در گروه مجله بیستک به قلم  آناهیتا قوامی