بانک چیست؟

بانک سازمانی است که سپرده ­ها را دریافت کرده، بر اساس آنها چک­ ها را نقد کرده، و بهره را پرداخت می­ کند. همچنین بانک­ ها وام تأمین کرده و بر وثیقه ­ها سرمایه گذاری می ­کنند.

یک حساب بانکی به شما کمک می­ کند که از پول خود محافظت کرده و آن را مدیریت کنید. بانک­ها سه نوع حساب اصلی پیشنهاد می ­دهند: حساب­ های جاری، پس انداز و ترکیبی. این حساب­ ها به شما اجازه نوشتن چک جهت پرداخت قبض­ یا خرید را می ­دهند، کمک می ­کنند برای آینده خود پس انداز کنید، و در تهیه یک اعتبار گزارش برایتان مفید خواهند بود. در این درس، در مورد حساب­های بانکی متفاوت بیشتر خواهید آموخت.

بانک ­ها چگونه عمل می ­کنند و پول شما چگونه محافظت می­ شود؟

بانک ­ها از تفاوت نرخ­ های بهره پرداخت شده بر سپرده شما و شارژ وام ­ها سود می­ برند. به عبارت دیگر، بانک از سپرده شما برای وام دادن استفاده می­کند. بعدها در این درس، در زمینه نرخ بهره بیشتر خواهید آموخت.

بانک­ ها همچنین با دریافت هزینه خدمات و کسب درآمد از وثیقه ­ها و سرمایه گذاری­ ها، تولید نقدینگی می ­کنند.

بانک ­ها مکانی امن برای سرمایه شما تأمین می­ کنند. حتی در موردهایی همچون سرقت از بانک، این ضرر بانک است نه شما. دلیلش این است که بانک ­ها دارای بیمه بانکداری خصوصی هستند که از سپرده شما در مواردی همچون سرقت و یا تخریب به دلایل مختلف محافظت می­ کند.

بعلاوه، در ایالات متحده، شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) اکثر بانک ­ها و یا سپرده­ های موسسات پس اندازی را بیمه می ­کند. FDIC یک نمایندگی مستقل آمریکایی است که از منبع سرمایه ملی در مواقع شکست موسسات مالی، محافظت می­ کند.

FDIC معمولاً سپرده­ های پس انداز، سپرده ­های جاری، گواهی سپرده (CDs)، و چکی که بانک بر عهده دارد را بیمه م ی­کند. با این وجود، وثیقه ­ها، صندوق­ های سرمایه گذاری مشترک، و سرمایه گذاری­ های مشابه بیمه نشده ­اند.

  • موسسات بیمه شده توسط FDIC باید دارای یک نشان رسمی باشند. سپرده گذاران معمولاً تا سقف ۲۵۰۰۰۰ دلار از حمایت مالی برخوردار می­ شوند.
  • همه چیز در مورد بهره اگر از یک بانک و یا سایر موسسات پول قرض بگیرید، برای آن وام ملزم به پرداخت بهره هستید. در این مورد، بهره مبلغ پرداختی در ازای استفاده از پول است. برای مثال، شما در هنگام گرفتن وام مسکن یا شارژ کارت اعتباری خود بهره پرداخت می­کنید. زمانی که سپرده­ای در حساب بانکی خود می­ گذارید، سود، مبلغ دریافتی در ازای یک سرمایه گذاریست. بانک در پاسخ به اجازه شما به استفاده موقت از پولتان برای پرداخت وام به دیگران، سودی برایتان در نظر می­ گیرد.در حالیکه برخی از حساب­ های جاری بهره پرداخت می­ کنند، بانک­ها در وهله اول مشتریان را از طریق پرداخت بهره بر پول موجود در حساب­های پس اندازشان جذب می­کنند.بهره به عنوان یک نرخ محاسبه می­ شود، برای مثال ۵ درصد یا ۱۰ درصد. مبلغ بهره ­ای که در یک پس انداز خود کسب می­کنید با ضرب اصل پول شما- سپرده شما- در نرخ بهره محاسبه می ­شود. بانک­ها معمولاً بهره را محاسبه کرده و در پایان یک دوره زمانی معین آن را اضافه می­ کنند. سود می ­تواند سالانه، در نیمه سال، چهار بار در سال، ماهانه، هفتگی، و حتی روزانه پرداخت شود .برای مثال اگر شما ۱۰۰ دلار در حساب پس اندازی بگذارید که هر سه ماه ۵ درصد پرداخت می­ کند، در پایان هر سه ماه ۵ درصد سود دریافت خواهید کرد.البته، در صورت سپرده گذاری ­های مداوم به حساب پس انداز، به پول شما سود بیشتری تعلق می­ گیرد.

امتحان کنید

بیایید تصور کنیم که شما در یک حساب خود ۴۰۰ دلار سپرده داشته و سالانه ۶ درصد سود دریافت می­ کنید. در پایان سال چه مبلغ سودی دریافت خواهید کرد؟

هزینه­ های بانکی

بانک­ها، تا اندازه­ای از هزینه­ های بانکی سود می ­برند. برای مثال، برخی بانک­ها برای حساب­های جاری که سپرده­ای کمتر از سطحی مشخص دارند یک هزینه ماهانه دریافت می­ کنند. همچنین بانک ­ها ممکن است برای چک­های برگشتی، بیانیه­ های بانکی کاغذی، و استفاده از یک ATM متعلق به بانک دیگری هزینه ­ای دریافت کنند. هزینه میانگین پرداختی به یک بانک برای شخصی که مشتری­اش نیست در ازای استفاده از دستگاه خودپرداز ATM 50/2 دلار به ازای هر تراکنش است. همچنین هزینه ­ای که مشتریان یک بانک در ازای استفاده از دستگاه ATM بانک دیگری باید به آن پرداخت کنند ۵۷/۱ دلار است. در این تیوتوریال بیشتر در مورد دستگاه ­های خودپرداز (ATMs) خواهید آموخت.

جهت کاهش و یا اجتناب از هزینه­ های بانکی

به منظور جلوگیری از چک­ های برگشتی، چک­ های خود و نیز سپرده حساب­های خود را پیگیری کنید.

مراقب حواله­ های بی اعتبار خود باشید. این مورد به بانک اجازه برداشت پول از حساب دیگری- برای مثال حساب پس اندازتان- را داده تا در صورت نبود مبلغ کافی در حساب جاری شما، چک ­هایتان را پوشش دهد. با این وجود، با یک حساب اعتباری از حواله بی محل اجتناب کنید، از آنجا که مجبور به پرداخت بهره خواهید بود.

از دستگاه ­های خود پرداز بانک­ های دیگر استفاده نکنید.

از گزینه بازپرداخت نقدی ارائه داده شده به هنگام استفاده از کارت نقدی خود در یک فروشگاه یا سایر مکان ­ها استفاده کنید.

به منظور یافتن مناسب ­ترین خدمات، گزینه­ های بانکی را جستجو کرده و آنها را مقایسه کنید.

گزینه­ ها و خدمات بانکی

زمانی را صرف این کنید که مایلید پول خود را کجا پس اندازه کنید و پیشنهادات ارائه شده از طرف موسسات مالی مختلف را نیز به دقت بررسی کنید.

در هنگام انتخاب یک بانک، موارد زیر را در نظر بگیرید:

خدماتی که می­ خواهید. برای مثال، آیا به دنبال سپرده مستقیم حقوق خود هستید، یا سفارشات بدون هزینه؟ آیا برای یک حساب پس انداز و یا گزینه­ های سرمایه گذاری، به دنبال نرخ بهره بالاتری هستید؟

هزینه ­های بانک. در مورد هزینه­ استفاده از ATM، و همچنین هزینه ­های تعلق گرفته به مازاد اعتبار، تنزل به کمتر از حداقل سپرده قابل قبول، و چک­های برگشتی سوال بپرسید.

خدمات ATM. اگر مایل به استفاده از یک ATM جهت انجام تراکنش­های روزانه خود هستید، آیا بانک مورد نظرتان قادر به تأمین آن هست؟

بیمه. آیا سپرده ­های آن بانک از طرف شرکت بیمه سپرده فدرال بیمه هستند؟

بانکداری آنلاین. با بانکداری اینترنتی می توانید در زمان صرفه جویی کنید. به آسانی با استفاده از کامپیوتر خود با کامپیوتر بانک ارتباط برقرار کرده، یا اطلاعات را دانلود کنید. این سرویس ممکن است در برخی از بانک ­ها رایگان باشد، در حالیکه سایر بانک­ها برای خدمات اولیه هزینه­ای در نظر بگیرند. گاهی برای پرداخت قبض آنلاین یک هزینه مازاد در نظر گرفته می­ شود.

خدمات مشتری. از بانک­ هایی که در نظر دارید، بازدید کنید. آیا کارکنان کمک رسان، مودب و قادر به پاسخگویی به سوالاتتان هستند؟

موقعیت مکانی. آیا شعباتی در نزدیکی محل کار و یا منزل شما وجود دارد؟ 

یک موسسه اعتباری چیست؟

یک موسسه اعتباری گزینه ­ای جایگزین برای بانک است. در واقع، موسسه اعتباری یک موسسه مالی تعاونی است و مشتریانی که از خدماتش بهره می ­برند مالک و اداره کننده آن هستند. افرادی که از یک موسسه اعتباری استفاده می­ کنند، اعضای آن هستند و چیزی مشترک دارند، همچون محل کارشان، زندگی و کلیسایی که حضور پیدا می­ کنند.

از آنجایی که موسسات اعتباری با هدف سودبری تأسیس نشده ­اند، هزینه­ ها و نرخ­ های مطلوب­تری در مقایسه با بانک­ها ارائه می ­دهند. در یک موسسه اعتباری گاهی یک حساب پس انداز، حساب سهام «Share account» نیز نامیده می­شود، در حالیکه یک حساب جاری یک حساب حواله سهام «Share draft account» خوانده می ­شود.


یافتن یک موسسه اعتباری

اگرچه موسسات اعتباری همگانی هستند، قانون برای افرادی که در این مکان­ها خدمت می­کنند محدودیت­هایی در نظر گرفته است. زمینه عضویت یک موسسه اعتباری می­تواند کارفرما، کلیسا، مدرسه، یا انجمن باشد.

بر طبق اتحادیه ملی موسسه اعتباری (CUNA)، چندین راه جهت یافتن موسسه اعتباری که صلاحیت عضویت در آن را داشته باشید وجود دارد. می­توانید گزینه­های زیر را امتحان کنید:

  • از رئیس خود بپرسید. شرکت شما می­تواند یک موسسه اعتباری را پشتیبانی کرده یا یک گروه کارکنان منتخب (SEG) باشد که به یک موسسه اعتباری دسترسی دارند. بسیاری از کارفرمایان سپرده گذاری مستقیم حقوق شما به موسسه اعتباریتان را پیشنهاد می­دهند.
  • از خانواده خود نظرسنجی کنید. آیا کارفرمای همسرتان یک موسسه اعتباری را پشتیبانی می­کند؟ اکثر موسسات اعتباری به خانواده اعضای خود نیز اجازه عضویت می­دهند. با این وجود، هر موسسه اعتباری ممکن است تعریفی متفاوت برای این مورد داشته باشد. در برخی از موسسات اعتباری، برای مثال، تنها اعضای خانواده درجه اول شما صلاحیت دارند. در برخی دیگر، خانواده ممکن است شامل فامیل شما نظیر عموها، خاله­ها و … نیز شود.
  • از همسایگان خود بپرسید. برخی از موسسات اعتباری یک زمینه اجتماعی عضویت دارند، که یک منطقه را شامل شده و به جای اشتغال و یا سایر وابستگی­ها، با جغرافیا تعیین می­شود.
  • از گزینه اکتشافی CUNA استفاده کنید. از سایت cuna.org ، بازدید و نزدیک­ترین موسسه اعتباری به خود را جستجو کنید.
  • با CUNA تماس بگیرید. با ۹۶۵۵-۳۵۶ (۸۰۰) تماس بگیرید. پس از آن شما یک پیام الکترونیکی شامل لیستی از اسم و شماره تلفن فردی در مجمع موسسه اعتباری استان خود را دریافت خواهید کرد که می­تواند در یافتن یک موسسه اعتباری به شما کمک شایانی کند.
  • اطمینان حاصل کنید که موسسه اعتباری مورد نظرتان بیمه بوده و مجموعه­ای از خدمات مورد نیاز شما را ارائه می ­دهد.

 

 

منابع:
آنلاین
آفلاین
  • The Complete Idiot’s Guide to Managing Your Money (3rd Edition) – Robert K. Heady and Christy Heady
  • Checkbook Management – A Guide to Saving Money – Eric Gelb

 

 

ترجمه شده در گروه  TFE|TIMES به قلم مریم فقیه عبدالهی